Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 21 июня 2012 г.

Договор обязательного страхования ответственности

Последствия неисполнения обязанности по заключению договора

3252 просмотра

Свобода договора является одним из принципов, на которых основывается гражданское законодательство России (п. 1 ст. 1, п. 1 ст.421 ГК РФ).

Свобода договора - это право, которое имеет весьма широкий диапазон. Лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. ГК РФ также предусматривает возможность выбора вариантов оформления договорных отношений. При этом стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Итак, возможности лиц по договорному оформлению своих отношений велики, но не безграничны.

Прежде всего свободу договора можно считать ограниченной рамками императивных норм, которые регулируют соответствующие договорные отношения. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ содержит требование о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

Последствия заключения договора, не удовлетворяющего императивным нормам, указаны в ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В целом положения 2 главы 9 ГК РФ, где перечислены случаи недействительности сделок, можно считать определенными границами свободы договора.

Установление публичности договора является также ограничением свободы договора.

Одним из вариантов ограничения свободы договора может быть ситуация, когда лицо понуждается к заключению договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Указанные в данной норме случаи, при которых лицо не вправе отказаться от заключения договора, существенно отличаются по своей природе.

При добровольном принятии лицом обязательства заключить договор имеет место сочетание права на свободу договора и последствий самоограничения этого права путем принятия обязательства по заключению договора. Принимая обязательство заключить договор, лицо добровольно ограничивает свое право на свободу договора. Однако при этом решение ограничить это право непосредственно связано с волеизъявлением лица, а возникшая обязанность в данном случае - это, как было сказано, результат реализации права. Соответственно лицо имеет возможность выбора: создавать или нет для себя ситуацию, в которой оно обязано
будет заключить договор.

Совершенная иная ситуация возникает, если обязанность по заключению договора возложена на лицо законом. Отношение соответствующих лиц к вопросу о том, заключать договор или нет, не имеет в таком случае правового значения. Требование закона о заключении договора подлежит безусловному исполнению.

Неисполнение обязанности по заключению договора страхования как при добровольно принятом обязательстве, так и в случаях, когда такая обязанность предусмотрена законом, юридически должно создавать для нарушителя определенные негативные последствия. Это предполагает создание правовых механизмов понуждения к исполнению данной обязанности.

При добровольно принятой обязанности определенные негативные последствия ее неисполнения стороны вправе указать в соглашении, устанавливающем обязанность по заключению договора. Кроме того, в случаях неисполнения добровольно принятой обязанности могут наступать и определенные законом последствия, такие, например, как возмещение упущенной выгоды. В целом последствия нарушения добровольно принятой обязанности по заключению договора, регулируются общими нормами об обязательствах и могут быть, как отмечено, дополнены соответствующим соглашением. Следовательно, в отношении варианта добровольно принятой обязанности по страхованию применяются меры понуждения гражданско-правового характера, в том числе принуждение при помощи судебных решений.

В случаях, когда обязанность заключить договор установлена законом, природа механизма возникновения негативных последствий при не исполнении указанной обязанности, порядок их применения (понуждение) во многом отличаются от ситуации с добровольно принятым обязательством. В зависимости от вида отношений такие последствия могут иметь определенную специфику, в том числе в сфере страхования. Страхование является особым видом отношений, где действуют не только общие нормы ГК РФ, но и нормы специального регулирования. В страховании, как и в иных отношениях, обязанность по заключению договора может быть принята добровольно либо возложена законом.

Различие в основаниях возникновения обязанности по заключению договора страхования служит критерием разграничения форм страхования. По форме страхование делится на добровольное и обязательное. В соответствии со. ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на установленных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров согласно правилам главы 48 ГК РФ. Данную норму (равно как и норму ст. 935 ГК РФ, так как они по сути дублируют друг друга) можно считать законодательным определением
обязательной формы страхования.

Законодательного определения добровольного страхования ГК РФ не содержит. Однако понятно, что добровольным является такое страхование, которое не относится к обязательному. Кроме того, содержание добровольного страхования уточняется в п. 4 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

При неисполнении добровольно принятого обязательства по страхованию действуют те общие подходы, которые применяются к аналогичным ситуациям в иных отношениях.

Соответственно вопрос о правовых последствиях неисполнения обязанности по заключению договора страхования тесно связан с необходимостью выяснения, к какой форме страхования (добровольной или обязательной) относятся конкретные обязанности лица по заключению договора страхования.

Несмотря на безусловную простоту вопроса о разграничении форм страхования, путаница в этом вопросе все же возникает. Это происходит из-за того, что в п. 4. ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, устанавливающие:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Из данной нормы порой делается ошибочный вывод о том, что если обязанность по страхованию возложена законом, но закон не является отдельным и не содержит все указанные в п. 4 ст. 3 Закона о страховании положения, то это не является обязательным страхованием. При этом обязанность по заключению договора страхования и при таком подходе не оспаривается! Однако обязанность не может считаться правом (добровольное страхование - это право). Судебная практика давно подтвердила, что при возложении законом обязанности заключить договор страхования возникает обязательное страхование. Это происходит независимо от наличия в законе, возложившем обязанность по страхованию, всех положений, предусмотренных в п. 4 ст. 3 Закона о страховании.

Применение словосочетания "вмененное страхование" к ситуациям, когда в законе, обязавшем осуществлять страхование, содержатся не все положения п. 4 ст. 3 Закона о страховании, в юридическом плане ничего не означает и ничего, кроме большой путаницы, не вносит. Для упорядочения данных отношений, по нашему мнению, следует исключить п. 4 ст. 3 Закона о страховании.

В настоящее время обязательное страхование регулируется как отдельными законами об обязательном страховании, так и составными частями законов, которые не являются отдельными законами об обязательном страховании.

Поскольку обязательное страхование ответственности вводится с целью защиты интересов третьих лиц, важно, чтобы эта обязанность неукоснительно исполнялась. В этих целях создаются различные правовые механизмы понуждения к ее исполнению.

Например, одним из условий осуществления оценочной деятельности является страхование ответственности оценщиков. Оценщик должен быть членом саморегулируемой организации. При этом в соответствии со ст. 24.6 Федерального закона от 29.07.98 г. N 135-ФЗ (ред. от 3.12.11 г.) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" саморегулируемая организация оценщиков обязана предъявлять к своим членам требования об использовании среди видов обеспечения такой ответственности оценщика заключение предусмотренного ст. 24.7 данного Федерального закона договора обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности. Лицо, в отношении которого принято решение о его соответствии требованиям, установленным для оценщиков, считается принятым в члены саморегулируемой организации оценщиков, и сведения о таком лице вносятся в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков в течение трех дней со дня представления таким лицом договора обязательного страхования ответственности. Договор на проведение оценки должен содержать сведения об обязательном страховании гражданской ответственности оценщика. Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков.

Итак, в отношении оценочной деятельности средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются:

невозможность осуществления деятельности при отсутствии договора
страхования;

указание в договоре об оценке сведений о страховании (в противном
случае договор оценки ничтожен на основании ст. 168, 422 ГК РФ).

Статьями 133-135 Воздушного кодекса Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков. Названный кодекс предусматривает обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем и ответственности эксплуатанта при авиационных работах.

Кроме того, обязательное страхование установлено относительно воздушных перевозок пассажиров. Наличие договора страхования является для авиаперевозчика необходимым условием осуществления перевозок пассажиров на воздушном судне. Обязательное страхование – это лицензионное условие для пассажирских авиаперевозок, соответственно оно является одним из требований, выполнение которых необходимо для осуществления данной деятельности.

Исполнение перевозчиком установленной законом обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна контролируется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области лицензирования деятельности по перевозке воздушным транспортом пассажиров. Соответственно понуждение к исполнению пассажирскими авиаперевозчиками обязанности по страхованию осуществляется через государственные контролирующие органы, т.е. административными способами.

Последствия неисполнения обязанности по страхованию весьма конкретно сформулированы в отношении ОСАГО. В соответствии с п. 3 ст. 32 Федерального закона от 25.04.02 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на территории России запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную данным федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится. Кроме того, п. 2 ст. 12.37 КоАП предусматривает, что неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб. Следовательно, механизм понуждения к заключению договора ОСАГО носит комплексный характер.

Последствия неисполнения обязанности по заключению договора

Обязательное страхование ответственности предусмотрено для арбитражных управляющих. Они должны быть членами одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. В соответствии с п. 3 ст. 20 Федерального закона от 26.10.02 г. № 127-ФЗ (ред. от 6.12.11 г.) «О несостоятельности (банкротстве)» одним из условий членства в саморегулируемой организации арбитражных управляющих является наличие договора обязательного страхования ответственности, отвечающего установленным ст. 24.1 настоящего федерального закона требованиям, внесение членом саморегулируемой организации установленных ею взносов, в том числе взносов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Кроме того, п. 2 ст. 20.2 упомянутого федерального закона предусматривает, что арбитражным судом в качестве временных управляющих, административных управляющих, внешних управляющих или конкурсных управляющих не могут быть утверждены в деле о банкротстве арбитражные управляющие, которые не имеют заключенных в соответствии с требованиями данного федерального закона договоров страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.

Следовательно, для арбитражных управляющих средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются невозможность членства в саморегулируемой организации без договора страхования ответственности и, как результат, осуществления деятельности; невозможность назначения арбитражным судом в качестве соответствующих управляющих лиц в деле о банкротстве. Контролирующими органами в отношении исполнения обязанности по страхованию ответственности арбитражных управляющих являются как саморегулируемые организации, так и арбитражные суды.

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте установлено для владельцев опасных объектов. Поскольку в этой сфере предусмотрены серьезные последствия неисполнения обязанности по страхованию, то и применяемые в этой связи меры носят комплексный характер.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона от 27.07.10 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее - Закон № 225-ФЗ) владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые установлены данным федеральным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. В п. 2 этой же нормы говорится о том, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию, установленной настоящим федеральным законом.

Следовательно, запрет на ввод в эксплуатацию можно назвать первой причиной (мотивом), которая понуждает владельцев опасных объектов к исполнению обязанности по страхованию.

Второй причиной, побуждающей владельцев опасных объектов заключать договоры обязательного страхования, является угроза применения к ним мер административной ответственности. В соответствии со ст. 9.19 КоАП эксплуатация опасного объекта, за исключением ввода в эксплуатацию опасного объекта, в случае отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте влечет за собой наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., на юридических лиц - от 300 тыс. до 500 тыс. руб.

Следует иметь в виду, что возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, потерпевшим осуществляется в любом случае. В соответствии с п.п. 4 п. 1 ст. 14 Закона № 225-ФЗ при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - физическим лицам, производятся профессиональным объединением страховщиков, созданным на основании Закона № 225-ФЗ. При этом сумма указанной компенсационной выплаты взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

Пункт 2 ст. 16 Закона № 225-ФЗ предусматривает, что в пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику. Данная норма находится во взаимосвязи с п. 2 ст. 937 ГК РФ предусматривает, что если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Следовательно, при выплате компенсаций владельцы опасных объектов понесут расходы по полному возмещению вреда (вместо значительно меньших расходов на страхование), что также является фактором, стимулирующим к исполнению обязанности по обязательному страхованию.

Кроме того, владельцам опасных объектов следует учитывать, что действующее законодательство предусматривает общие механизмы, которые направлены на недопущение возможности «сэкономить» на неисполнении обязанности по страхованию. Эти механизмы касаются всех случаев обязательного страхования, а не только страхования ответственности. Указанные механизмы установлены в ст. 937 ГК РФ «Последствия нарушения правил об обязательном страховании».

В соответствии с п. 3 ст. 937 ГК РФ суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ. Данная функция возложена законом на орган страхового надзора (в настоящее время это Федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР) и соответственно входит в объем определенной законом правоспособности (правомочий) ФСФР и не требует дополнительных актов для ее осуществления.

Кроме того, следует учитывать, что взыскание указанных сумм не освобождает владельца опасного объекта от административной ответственности (штрафов).

В случаях, когда обязательное страхование является лицензионным условием, отсутствие договора страхования может создать для такого субъекта проблемы с лицензией.

Поскольку при обязательном страховании связанные с ним расходы должны нести все обязанные субъекты (все они должны находиться относительно данной сферы в одинаковых экономических условиях), то нельзя исключить также того, что отсутствие договора обязательного страхования может считаться нарушением законодательства о защите конкуренции.

Владельцам опасных объектов необходимо также знать, что занижение страховых сумм в договоре страхования влечет за собой последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ. Это означает, что суммы недоплаченных страхователем премий подлежат взысканию в федеральный бюджет.

Понудить к заключению договора обязательного страхования возможно также на основании п. 1 ст. 937 ГК РФ, в соответствии с которым лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Это касается и обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов.

В соответствии со ст. 27 Закона № 225-ФЗ контроль за исполнением владельцем опасного объекта установленной настоящим федеральным законом обязанности по обязательному страхованию производится федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, в пределах их компетенции.

Отметим, что в ГК РФ существуют нормы, которые содержат общие положения о возмещении вреда ( 1 главы 59 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Статья 1072 ГК РФ предусматривает, что лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

С 1 января 2013 г. вступает в силу Федеральный закон от 14.06.12 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ) (отдельные положения Закона № 67-ФЗ вступают в силу в иные сроки). В соответствии со ст. 5 данного закона запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), гражданская ответственность которого не застрахована. Перевозчик, не исполнивший возложенной на него законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. При этом, суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере транспорта (далее - орган транспортного контроля и надзора), в случае неисполнения перевозчиком обязанности, предусмотренной частью 1 ст. 5 Закона № 67-ФЗ, в течение трех рабочих дней со дня обнаружения указанного нарушения обязан уведомить об этом орган страхового надзора для взыскания сумм, неосновательно сбереженных перевозчиком.

С 1 января 2013 г. также вступает в силу Федеральный закон от 14.06.12 г. № 78-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

В соответствии со ст. 7 данного Федерального закона Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется новой нормой, а именно ст.11.31., которая предусматривает следующее: осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 40 тыс. до 50 тыс. руб.; на юридических лиц - от 500 тыс. до 1 млн руб.

Александр СОЛОВЬЕВ, юрист

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »